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Quand il ne faut PAS changer d'assurance de prêt

1. Il vous reste moins de trois ans de prêt

L'économie se calcule sur le capital restant dû et la durée résiduelle. Sur une fin de prêt, le capital est faible et la durée courte : le gain absolu devient marginal, parfois quelques centaines d'euros.

Face à cela : des formalités, un délai de traitement, un risque de refus bancaire, et une nouvelle sélection médicale si vous avez vieilli ou si votre état de santé a évolué. Le jeu n'en vaut généralement pas la chandelle.

La nuance qui compte : si votre contrat actuel est tarifé sur le capital initial et non sur le capital restant dû, vous payez encore le plein tarif alors que votre dette a fondu. Dans ce cas précis, refaire le calcul reste pertinent même en fin de prêt.

2. Vous avez obtenu votre contrat après un risque aggravé de santé

C'est le cas le plus important de cette page.

Si votre contrat actuel a été accepté après un examen médical approfondi — pathologie déclarée, antécédent lourd, convention AERAS — vous détenez un acquis qui ne se retrouve pas mécaniquement. Changer signifie repasser devant une sélection médicale, avec un état de santé qui a pu évoluer et un âge supérieur.

3. Votre contrat actuel couvre ce que le marché exclut

Certains contrats groupe bancaires, en particulier ceux souscrits il y a plusieurs années, couvrent les affections dorsales et psychiques sans condition d'hospitalisation. C'est devenu rare.

Si vous exercez un métier du soin, du bâtiment, du transport — bref, un métier où le dos est le premier risque — un contrat plus cher qui couvre les MNO vaut mieux qu'un contrat moins cher qui les exclut. Comparez les garanties avant les tarifs.

4. Vous approchez de l'âge limite des garanties

Les garanties ITT et IPT s'arrêtent généralement à 65 ans. Un nouveau contrat souscrit à 62 ans ne vous couvrira en incapacité que trois ans, alors que votre contrat actuel court peut-être selon des conditions plus favorables négociées à la souscription.

Vérifiez l'âge de fin de garantie des deux contrats avant de comparer les prix.

5. Votre état de santé a changé depuis la souscription

Un diagnostic posé après la signature n'a pas à être déclaré à votre assureur actuel : le contrat est en cours, les garanties sont acquises. En revanche, un nouveau contrat déclenche un nouveau questionnaire de santé, dans lequel cette pathologie devra être déclarée.

Vous risquez alors une exclusion, une surprime, ou un refus — alors que votre contrat actuel vous couvre sans réserve.

L'exception : si votre part assurée reste sous 200 000 € et que le prêt s'achève avant vos 60 ans, la loi Lemoine supprime le questionnaire. Dans ce cas précis, changer redevient sans risque médical.

6. Le gain est réel mais la banque exige une garantie que vous ne pouvez pas obtenir

Votre banque a retenu jusqu'à 11 critères CCSF. Si l'un d'eux porte sur une garantie que votre profil ne permet pas d'obtenir — couverture d'un sport, d'une profession, d'une pathologie — le contrat le moins cher sera refusé, et vous aurez perdu des semaines.

Demandez sa fiche personnalisée d'équivalence avant de commencer. C'est un document obligatoire, elle ne peut pas vous le refuser.

Notre engagement

Si votre situation relève de l'un de ces six cas, nous vous le dirons — et nous ne toucherons rien. Un comparateur qui ne sait dire que « changez » n'est pas un conseil, c'est un tunnel de vente.

Questions fréquentes

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