Votre assurance de prêt est-elle vraiment adaptée à votre situation ?
Six questions. Elles portent sur les six réglages qui décident si votre garantie vous versera quelque chose ou rien : le mode d'indemnisation, la couverture du dos et du psy, la définition de l'invalidité, la franchise, l'âge de fin de garantie et le maintien de votre revenu.
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Répondre « je ne sais pas » est une réponse valable — et c'est souvent la plus instructive.
Votre résultat
Comparer des contrats sans ces faillesLe diagnostic porte sur votre contrat d'assurance de prêt immobilier — celui qui rembourse la banque en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail. Il ne résulte d'aucune obligation légale, mais d'une condition posée au moment du crédit. Savoir ce qu'il vaut n'a d'utilité que parce qu'on peut en sortir : la loi Lemoine du 28 février 2022 ouvre la substitution à tout moment, dès lors que les garanties restent équivalentes.
Pourquoi ces six questions précisément
Ce ne sont pas les questions que pose un comparateur. Un comparateur demande votre âge, votre capital et votre durée — ce qui détermine le prix. Ces six questions déterminent la protection, et personne ne vous les pose.
| Question | Ce qu'elle révèle |
|---|---|
| Maintien de votre revenu | Si quelqu'un continue à vous payer, un contrat indemnitaire ne versera rien. C'est la faille la plus fréquente et la plus coûteuse. |
| Forfaitaire ou indemnitaire | Le mécanisme qui décide si l'assureur paie la mensualité ou seulement votre perte réelle. |
| Dos et psy | Les deux premières causes d'arrêt long, et les deux exclusions les plus répandues. |
| Définition de l'invalidité | « Votre profession » ou « toute profession » : un mot qui change la nature de la garantie. |
| Franchise | Le délai avant déclenchement. Mal calé, il fait manquer la totalité des sinistres courants. |
| Âge de fin de garantie | Les garanties incapacité s'arrêtent souvent à 65 ans, alors que le prêt continue. |
Ces réponses se trouvent uniquement dans votre notice d'information.
Traduire votre noticeOù trouver les réponses dans votre contrat
Aucune de ces informations ne figure sur la plaquette commerciale. Elles se trouvent dans deux documents que votre assureur est tenu de vous remettre :
- La notice d'information — le document contractuel complet. C'est le seul qui contienne les définitions exactes, les exclusions et les seuils.
- La fiche standardisée d'information — obligatoire depuis 2015, au format normalisé, donc comparable d'un assureur à l'autre.
Si vous ne les avez plus, demandez-les à votre banque ou à votre assureur : ils ne peuvent pas vous les refuser.
Le fonctionnement de cet outil et le sort de vos réponses sont décrits dans notre politique de données personnelles.
Questions fréquentes
Mes réponses sont-elles enregistrées quelque part ?
Non. Le diagnostic fonctionne intégralement dans votre navigateur : rien n'est transmis à un serveur, rien n'est stocké. Fermez la page et tout disparaît.
Que vaut un score de 6 sur 10 ?
Il signale des points à corriger, pas une urgence. Le score est indicatif : ce qui compte, ce sont les failles listées et leur gravité au regard de votre situation personnelle.
Je ne connais aucune de ces informations. C'est grave ?
C'est banal. Ces éléments ne sont mis en avant nulle part et la plupart des emprunteurs n'ouvrent jamais leur notice. C'est précisément pour ça que cet outil existe.
Un score élevé signifie-t-il que je ne dois rien changer ?
Non. Un contrat bien construit peut rester nettement trop cher. À garanties égales, les écarts de tarif entre assureurs restent importants — le diagnostic mesure la protection, pas le prix.
Votre question n'y est pas ? Comparer les offres — gratuit, sans engagement.
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 dite loi Lemoine — texte consolidé
- Code de la consommation — articles L.313-30 et L.313-31, substitution d'assurance
- Code des assurances — article L.113-2, obligations de déclaration de l'assuré
- ORIAS — registre unique des intermédiaires en assurance
Textes et documents consultés dans leur version en vigueur au 11 août 2026.
Ce que le diagnostic teste, et pourquoi
Les six questions ne sont pas choisies au hasard. Chacune vise une faille qui, prise isolément, suffit à vider une garantie de son contenu le jour où vous en avez besoin.
| Question | La faille recherchée | Conséquence si elle est présente |
|---|---|---|
| Mode d'indemnisation | Contrat indemnitaire alors que votre revenu est maintenu | Aucun versement pendant toute la période de maintien |
| Définition de l'invalidité | « Toute profession » au lieu de « la profession exercée » | Pas d'IPT tant que vous pouvez exercer un autre métier |
| Affections dorsales et psychiques | Exclusion non rachetée | Les deux premières causes d'arrêt long ne sont pas couvertes |
| Franchise | 90 ou 180 jours sans relais de revenu | Trois à six mensualités payées seul |
| Âge de fin des garanties | ITT et IPT s'arrêtant avant le terme du prêt | Des années de crédit sans aucune couverture |
| Quotité | Répartition inadaptée entre emprunteurs | Le survivant conserve une charge qu'il ne peut pas porter |
Pourquoi le score n'est pas une note sur 20
Un contrat peut être excellent sur cinq points et catastrophique sur le sixième. C'est pourquoi le diagnostic ne produit pas une moyenne : il liste les failles, en signale la gravité, et renvoie vers la page qui explique chacune.
Une exclusion des affections dorsales pour un aide-soignant n'a pas le même poids que pour un cadre administratif. Une franchise de 180 jours ne pèse pas pareil selon que vous disposez ou non de six mois d'épargne. Le diagnostic vous donne la matière ; l'arbitrage vous appartient.
Que faire du résultat
Si aucune faille majeure n'apparaît, la réponse honnête est de ne rien changer. C'est un résultat fréquent, et c'est un bon résultat : notre page quand il ne faut PAS changer détaille les six situations où une substitution vous ferait perdre plus qu'elle ne vous rapporte.
Si des failles apparaissent, elles n'appellent pas toutes la même réponse. Certaines se corrigent par un simple avenant auprès de votre assureur actuel — une quotité, parfois un rachat d'exclusion. D'autres imposent un changement de contrat.
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