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Combien coûte vraiment l'assurance de votre prêt, et où lire ce chiffre

Ce qui fait le prix

Quatre variables déterminent l'essentiel du tarif, dans cet ordre d'importance.

Ce classement contient déjà un enseignement. Sur les deux dernières lignes, l'effet principal n'est pas tarifaire : il porte sur l'étendue de la couverture. Un contrat 20 % moins cher qui exclut ce qui risque de vous arrêter n'est pas un contrat 20 % moins cher, c'est un autre produit.

Les trois formes que la loi impose

C'est le point le plus utile de cette page, et il est presque inconnu. L'article L.313-8 du Code de la consommation impose au prêteur de porter le coût de l'assurance à votre connaissance sous trois formes :

• en taux annuel effectif de l'assurance — le TAEA — « qui permette la comparaison par l'emprunteur de ce taux avec le taux annuel effectif global du crédit » ;
• en montant total en euros dû au titre de l'assurance, « sur une durée de huit ans et sur la durée totale du prêt » ;
• en euros et par période, selon la périodicité de paiement, en précisant si ce montant s'ajoute ou non à l'échéance de crédit.

Ce chiffre à huit ans est un cadeau que presque personne n'ouvre. Il figure sur votre offre. Allez le chercher.

Le piège du mode de calcul

Deux contrats affichant le même taux d'assurance peuvent coûter du simple au double, parce qu'ils ne calculent pas sur la même base.

Un contrat sur capital initial applique son taux au montant emprunté au départ : la cotisation est constante toute la durée du prêt. Un contrat sur capital restant dû applique son taux au capital effectivement restant : la cotisation décroît à mesure que vous remboursez.

La conséquence est contre-intuitive et rarement expliquée : l'écart entre les deux formules dépend massivement de la durée pendant laquelle vous gardez le prêt. Sur les premières années, le capital restant dû est proche du capital initial, et les deux formules se ressemblent. C'est sur la durée longue que l'écart se creuse.

Nous avons chiffré ce phénomène dans une page dédiée, parce qu'il change la conclusion selon votre horizon de revente.

Ce qu'un changement rapporte

Depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022, la substitution est possible à tout moment, sans frais. La question n'est donc plus « ai-je le droit », mais « qu'est-ce que ça rapporte ».

La réponse dépend de trois choses : l'écart de taux entre l'ancien et le nouveau contrat, le capital restant dû, et la durée restante. Sur un prêt encore jeune, l'économie se compte souvent en milliers d'euros. Sur un prêt en fin de vie, elle peut ne pas couvrir la démarche.

Notre page quand il ne faut PAS changer détaille les six situations où la substitution vous ferait perdre plus qu'elle ne vous rapporte — et elles sont plus fréquentes qu'on ne le dit.

Assurance ou taux : où est le vrai gisement

Beaucoup d'emprunteurs négocient âprement leur taux de crédit et acceptent l'assurance de la banque sans discuter. C'est souvent l'inverse qu'il faudrait faire.

La raison est structurelle : le taux de crédit se négocie à la marge, dans une fourchette étroite fixée par le marché, alors que l'écart entre un contrat groupe bancaire et une délégation peut atteindre 50 % ou plus sur le même niveau de garanties.

Surtout, le gain sur l'assurance est connu à l'avance et certain, alors que le gain sur le taux dépend d'une négociation dont l'issue vous échappe. Notre comparateur des deux leviers chiffre les deux sur votre durée de détention réelle.

Les quatre chiffres à réclamer

• Le TAEA, pour comparer deux offres à périmètre égal.
• Le coût total en euros sur huit ans, le repère le plus réaliste.
• Le coût total sur la durée du prêt.
• La base de calcul : capital initial ou capital restant dû.

Les trois premiers vous sont dus par la loi. Le quatrième figure dans la notice. Avec eux, deux offres deviennent comparables — sans eux, aucune.

Questions fréquentes